Ипотека — это серьезный финансовый шаг, и многие заемщики стремятся погасить долг раньше срока. Часто, получив дополнительные средства, клиенты вносят их, не задумываясь о том, насколько это целесообразно. К тому же, важно учитывать несколько ключевых аспектов, которые могут как привести к значительной экономии, так и, наоборот, обогатить банк. Давайте разберемся, что говорит закон и как выбрать оптимальный вариант.
Уменьшить срок кредита или размер платежа?
Когда заемщик принимает решение о частичном досрочном погашении, у него есть два основных пути: сокращение срока кредита или уменьшение ежемесячного платежа.
Рассмотрим практический пример. Имея стандартный кредит на сумму 3 миллиона рублей под 21% годовых на 10 лет, заемщик решает внести 300 тысяч рублей досрочно.
- Сокращение срока: Если заемщик выбирает этот вариант, его ежемесячные выплаты остаются на уровне 60 тысяч рублей, но он сможет избавиться от долга на 2 года и 5 месяцев раньше. В результате сэкономленные проценты составят около 1,4 миллиона рублей.
- Уменьшение платежа: При данном подходе срок остается прежним, но ежемесячный платеж снижается на несколько тысяч рублей. В этом случае экономия составит порядка 403 тысяч рублей.
Для тех, кто ощущает нестабильность в доходах, советуют уменьшить платеж — это делает финансовое бремя легче. В условиях неопределенности снижение ежемесячного платежа может предотвратить нежелательные последствия, например, штрафы или иски за просрочку.
Когда вносить деньги?
Многие ошибочно считают, что достаточно внести деньги на счет, и банк сам разберется с платежами. Однако это не так. Чтобы процесс прошел гладко, заемщик должен:
- Уведомить банк о намерении погасить кредит досрочно.
- Выбрать правильный день для внесения денег: оптимально это делать в день, когда осуществляется ежемесячный платеж.
Например, если платеж проходит 15 числа, то на 15-е нужно иметь сумму, равную ежемесячному платежу плюс сумма для досрочного погашения. После подтверждения обычного платежа следует зайти в приложение банка и указать сумму для досрочного погашения.
Что важно помнить?
Некоторые законодательные нормы защищают права заемщиков:
- Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ, проценты — это плата за фактическое пользование деньгами, и банк не вправе требовать проценты за весь срок, если долг погашен досрочно.
- Верховный Суд РФ отмечает, что взимание процентов за время, когда заемщик не пользовался деньгами, является неосновательным обогащением банка. Условия, ограничивающие перерасчет при досрочном погашении, нарушают права потребителя.
Несмотря на доступность досрочного погашения, многие заемщики откладывают его по одной простой причине: ипотека берется на длительный срок, и они не спешат гасить долг, поскольку деньги теряют свою ценность из-за инфляции. Как вы к этому относитесь? Ваш опыт и мнение тоже могут быть интересны читателям.
